Как управлять личными финансами (с фото) - Чаевые

Видео: 5 Принципов: Как Научиться Управлять Своими Финансами Грамотно | Управление личными финансами /16+

Содержание

Шаги
Совет
Предупреждение

Управление личными финансами - это предмет, который редко преподают в школе, но это навык, с которым почти каждый столкнется в жизни позже. Статистика показывает, что около 58% американцев не планируют выходить на пенсию и управлять своими финансами в старости. Большинство людей думают, что им нужно 300 000 долларов, чтобы жить на пенсии, но средний американец имеет только 25 000 долларов сбережений, когда пора выходить на пенсию. Долг среднестатистической американской семьи по карточкам составляет 15 204 доллара. Если приведенные выше цифры пугают вас и вы хотите обратить эту тенденцию вспять, внимательно прочитайте следующие конкретные и целевые советы, чтобы подготовиться к лучшему будущему.

Шаги

Часть 1 из 4. Составление бюджета

Следите за всеми расходами за месяц. Вам не нужно ограничивать свои расходы, просто знайте, что вы потратили за месяц. Храните все свои счета, записывайте, сколько денег вам нужно потратить, а также сколько денег вы заплатили с помощью кредитной карты, и определите, сколько останется в течение следующего месяца.
По истечении первого месяца просмотрите все свои расходы. Не включайте друзей хочу Расходы включают только те предметы, которые у вас есть действительно потрачено. Сортируйте товары в покупках, чтобы они имели смысл. Простой список ежемесячных расходов может выглядеть так:
- Ежемесячный доход: 3000 долларов
- Затраты:
  - Аренда / рассрочка: 800 $
  - Коммунальные услуги (электричество / вода / ТВ-кабель и т. Д.): 125 $.
  - Еда: 300 долларов
  - Ресторан: $ 125
  - Бензин: 100 долларов
  - Внезапные медицинские расходы: 200 долларов
  - Дополнительные расходы: 400 долларов США.
  - Экономия: 900 $
Далее идет этап составления бюджета. Основываясь на ваших фактических расходах за месяц и ваших привычках расходования средств, каждый месяц делите сумму дохода на каждую категорию.При желании вы можете использовать онлайн-приложение для составления бюджета, например Mint.com, для выполнения этого шага.
- В таблице бюджета следует разделить столбцы для бюджетов. ожидается и бюджет реальность. Бюджет - это то, сколько вы планируете потратить на товар; Эта сумма будет фиксированной на несколько месяцев и может быть рассчитана в начале месяца. Фактический бюджет - это сумма, которую вы потратили; Эта сумма колеблется от месяца к месяцу и рассчитывается только в конце месяца.
- Многие люди вкладывают значительную часть своего бюджета в сбережения. Вам не обязательно вкладывать свои сбережения в бюджет, но это хорошая идея. Профессиональные специалисты по финансовому планированию часто советуют клиентам тратить не менее 10–15% от общего дохода на сбережения.
Будьте честны с собой относительно своего бюджета. Это ваши деньги - вам не нужно лгать себе о том, сколько денег вы тратите на составление бюджета. Поступая так, вы проиграете. С другой стороны, если вы не знаете, на что тратите свои деньги, на составление бюджета может уйти несколько месяцев. Не записывайте оценки, пока не узнаете фактическое число.
- Предположим, вы намерены откладывать 500 долларов на ежемесячные сбережения, но если вы знаете, что достичь этой цели сложно, не записывайте это. Вам нужно записать свое фактическое число, затем вернуться к своему бюджету, чтобы посмотреть, сможете ли вы сократить какие-либо расходы и включить эти деньги в сбережения.
Некоторое время следите за своим бюджетом. Самое сложное в составлении бюджета - это то, что расходы могут меняться от месяца к месяцу. Самое приятное то, что вы отслеживаете эти изменения и точно знаете, на что ваши деньги тратятся через год.
- Таблица бюджета поможет вам увидеть, сколько денег вы обычно тратите, если вы запутались. Многие люди после составления бюджета обнаруживают, что потратили много денег на разные вещи. Это поможет им скорректировать свои привычки тратить и расставить приоритеты по более важным предметам.
- Планируйте непредвиденные расходы. Создавая бюджет, вы также обнаружите, что никогда не знаете, когда платить за непредвиденные расходы, но эти расходы предсказуемы. Очевидно, ты не ожидается Неважно, сломается ли ваша машина или вашему ребенку нужно обратиться к врачу, но планирование и подготовка денег на эти непредвиденные расходы помогут, когда возникнет проблема.
рекламное объявление

Часть 2 из 4: разумные расходы

Не покупайте, если вы можете взять в долг или арендовать. Сколько раз вы покупали DVD только для того, чтобы годами покрывать их пылью, и не использовать их? Книги, журналы, DVD, оборудование, оборудование для вечеринок и тренажерный зал можно взять напрокат за меньшую плату. Вам не придется беспокоиться о техническом обслуживании, нет необходимости искать место для хранения вещей, в целом вы будете лучше обращаться со своими вещами, если будете арендовать, а не покупать.
- Не нанимайте вслепую. Если что-то используется часто, лучше пойти и купить. Вы можете сделать простой расчет стоимости, чтобы увидеть, какой вариант более выгоден между арендой и покупкой.
Если у вас достаточно денег, вам следует заплатить большую сумму при покупке дома в рассрочку. Для многих покупка дома - самая большая и самая важная статья расходов в жизни. По этой причине вам необходимо знать, как разумно производить платежи в рассрочку. Ваша цель - минимизировать проценты и сборы и сбалансировать остальную часть вашего бюджета.
- Досрочная предоплата. Процентная ставка рассрочки на первые 5-7 лет обычно самая высокая. Если возможно, используйте возврат налога для выплаты части ипотеки. Досрочные выплаты помогут увеличить размер вашего капитала за счет снижения процентов.
- Проверьте, можете ли вы платить каждые две недели вместо одного раза в месяц. Вместо того, чтобы платить 12 взносов каждый год, попробуйте проверить, сможете ли вы платить в рассрочку 26. Этот вариант может сэкономить вам тысячи долларов при отсутствии соответствующей комиссии. Некоторые банки взимают довольно высокую комиссию (от 300 до 400 долларов) за это предпочтение, даже разрешая только ежемесячные платежи.
- Поговорите со своим кредитором о рефинансировании. Например, если вы можете рефинансировать свой долг с 6,7% до 5,7%, а взносы остаются прежними, вам следует это сделать. Есть шанс уменьшить его много лет рассрочка.
Поймите, что наличие кредитной карты может быть очень важным для повышения кредитоспособности. Кредитный рейтинг 750 или выше может дать вам значительно более низкие процентные ставки и возможность брать новые ссуды - выгода, к которой нельзя относиться легкомысленно. Даже если вы редко пользуетесь им, кредит остается важным средством. Если вы не доверяете себе, просто положите свою кредитную карту в ящик и заблокируйте ее.
- Держите свои кредитные карты как наличные - это правильно. Некоторые люди рассматривают кредитные карты как безлимитные банкоматы, тратящие сверх своих возможностей и платящие минимальную ежемесячную сумму. Если вы собираетесь тратить деньги таким образом, приготовьте крупную сумму денег для выплаты процентов и сборов.
- Постарайтесь поддерживать низкий уровень использования кредита. Низкий кредитный рейтинг означает, что сумма задолженности по вашей кредитной карте ниже лимита использования карты. Проще говоря, если у вас есть среднемесячный баланс в 200 долларов на кредитной карте на 2000 долларов, ваше соотношение использования к кредитной линии очень низкое, всего около 1:10. Если средний ежемесячный баланс на вашей кредитной карте составляет 200 долларов, но ваш лимит использования составляет всего 400 долларов, ваша скорость использования вырастет до максимального значения, примерно 1: 2.
Тратьте деньги, которые у вас есть, не исходя из того, сколько вы надеетесь заработать. Вы можете думать, что у вас высокий доход, но если ваши деньги не доказывают этого, то вы на кону. Правило в первую очередь а также ключ в расходах: За исключением форс-мажорных обстоятельств, ориентируйтесь на имеющуюся сумму денег, а не тратите ту сумму, которую планируется заработать. Это поможет вам избежать долгов и составить надежный план на будущее. рекламное объявление

Часть 3 из 4: разумные инвестиции

Узнайте о различных вариантах инвестирования. Когда мы становимся старше, мы понимаем, что финансовый мир намного сложнее, чем мы представляли себе в детстве. Есть предметы виртуальный быть правильно купленным и проданным; есть фьючерсные контракты, которые делают ставку на то, чего еще не произошло; есть сложные группы ценных бумаг. Чем больше вы знаете о финансовых инструментах и возможностях, тем лучше вы будете инвестировать, даже если эти знания просто означают, что вам следует сделать шаг назад.
Воспользуйтесь преимуществами каждой пенсионной программы, которую предлагает ваш работодатель. Обычно сотрудники могут выбрать пенсионный план 401 (k). В рамках этой программы часть вашей зарплаты автоматически поступает на ваш сберегательный счет. Это отличный способ сэкономить, потому что эти выплаты вычитаются из вашей зарплаты до вычета налогов; многие люди даже не обращают на это внимания.
- Поговорите со своим менеджером по персоналу в своей компании о соответствующей программе пожертвований работодателя. У некоторых крупных компаний есть программы социального обеспечения, которые дадут вам дополнительную сумму денег, которую вы вложите в суперфонд 401 (k), что поможет вам удвоить ваши инвестиции. Итак, если вы решите вкладывать 1000 долларов в свой фонд на каждую зарплату, компания может добавить 1000 долларов в дополнение к общим инвестициям в 2000 долларов на каждую зарплату.
Если вы собираетесь инвестировать в фондовый рынок, не делайте на него ставок. Многие люди пытаются торговать на фондовом рынке каждый день и каждый день делать ставки на небольшие прибыли и убытки. Хотя это может быть эффективным способом заработать деньги для опытных инвесторов, это чрезвычайно рискованно и больше похоже на азартную игру, чем на инвестирование. Если вы хотите безопасно инвестировать в фондовый рынок, инвестируйте в долгосрочной перспективе, Это означает, что вам следует оставить вложения на 10, 20, 30 или более лет.
- Посмотрите на основные принципы компании (сколько у них денег, историю их продуктов, как они оценивают своих сотрудников и кто их стратегические союзы) при выборе акций для инвестирования.По сути, вы делаете ставку на то, что цена ценной бумаги низкая и в будущем будет расти.
- Для большей безопасности при покупке ценных бумаг учитывайте паевые инвестиционные фонды. Паевой инвестиционный фонд - это группа акций, которые сгруппированы вместе для минимизации риска. Подумайте об этом так: если вы вложили все свои деньги в ценную бумагу, а цена акций резко упала, у вас закружилась бы голова, когда это произойдет; Но если ваши деньги вложены в 100 различных типов акций, даже многие акции могут полностью обанкротиться, вы не сильно пострадаете. По сути, именно так паевые инвестиционные фонды помогают снизить риски.
Купите подходящую страховку. Говорят, мудрые люди всегда ждут сюрпризов. Никогда не знаешь, когда в экстренной ситуации понадобятся большие суммы денег. Хорошая политика действительно может помочь вам пережить кризис. Обсудите с семьей различные виды страховки, которые вы можете купить на случай, если что-то пойдет не так:
- Страхование жизни (если вы или ваш супруг неожиданно умираете)
- Медицинская страховка (если вам нужно оплачивать больничные и / или медицинские услуги)
- Страхование домовладельца (на случай внезапного инцидента, который повредит или разрушит ваш дом)
- Страхование от стихийных бедствий (от ураганов, землетрясений, наводнений, пожаров и т. Д.)
Рассмотрите возможность присоединения к личному пенсионному счету Roth IRA. В дополнение к традиционному пенсионному фонду 401 (k) или, возможно, вместо него (обычно пенсионный план сотрудников, который немного отличается от человека к человеку), поговорите со своим консультантом. Финансирование индивидуального пенсионного счета Roth IRA. IRA Рота - это пенсионные программы, которые позволяют вам инвестировать определенную сумму и будут сняты без уплаты налогов, когда вам исполнится 60 лет (59 с половиной, если быть точным).
- IRA Roth иногда инвестируются в ценные бумаги, акции и облигации, паевые инвестиционные фонды и аннуитетные линии, обеспечивая значительный прирост капитала в течение многих лет. Если вы инвестируете в IRA на раннем этапе, получаемые вами сложные проценты (проценты на проценты) могут со временем значительно увеличить сумму ваших инвестиций.
- Спросите своего страхового консультанта о продуктах с гарантированным доходом. С помощью этой программы вы получите годовую пенсионную гарантию, которая гарантирована на всю жизнь. Это предотвратит то, что у вас закончатся деньги после выхода на пенсию. Иногда выплаты будут продолжать поступать вашему супругу и после вашей смерти.
рекламное объявление

Часть 4 из 4: Создание сбережений

Начните с сохранения как можно большей части вашего располагаемого дохода (избытка). Вы должны расставить приоритеты в экономии. Даже если ваш бюджет ограничен, вам следует попытаться сэкономить более 10% от общего дохода.
- Подумайте об этом так: если вы попытаетесь сэкономить 10 000 долларов в год - менее 1000 долларов в месяц - через 15 лет, у вас будет 150 000 долларов плюс проценты. Этого достаточно, чтобы ребенок закончил колледж сейчас, но не в будущем, если ребенок только что родился. Так что начните экономить, и позже у вас будет много денег, чтобы позаботиться о своих детях или купить дом своей мечты.
- Экономия в молодом возрасте. Экономия всегда важна, даже когда вы учитесь в школе. Экономные люди чаще видят в этом добродетель, чем обязательную работу. Если вы откладываете деньги раньше и разумно вкладываете свои сбережения, ваши небольшие суммы начинают расти. Вы будете вознаграждены долгосрочным мышлением.
Создайте резервный фонд на случай чрезвычайных ситуаций. Фактически, экономия означает, что любые имеющиеся деньги можно потратить впустую. Наличие денег означает отсутствие долгов. Отсутствие долгов - это деньги на случай непредвиденных обстоятельств. Так что неопределенный резервный фонд будет очень полезен.
- Подумайте об этом: ваша машина внезапно сломалась, и вам нужно потратить 2000 долларов. Поскольку вы этого не планировали, вам придется брать взаймы. Ваш кредитный рейтинг низкий, поэтому вы платите довольно высокие проценты. Сразу после этого вы должны заплатить 6-7% процентов по кредиту, в результате чего вы не сможете откладывать деньги на следующие полгода.
  - Если у вас есть резервный фонд, вы в первую очередь можете избежать долгов и процентов. Очень полезно подготовиться заранее.
Когда вы начинаете откладывать на пенсию и вкладывать деньги в чрезвычайный фонд, постарайтесь отложить достаточно денег на 3-6 месяцев. Опять же, бережливость ведет к неопределенности. Если вы внезапно потеряете работу или компания сократит рабочую нагрузку, вы, вероятно, не захотите брать ссуду, чтобы помочь вам в вашей жизни. Накопления, которых хватит на 3, 6 или даже 9 месяцев, избавят вас от долгов даже в случае бедствия.
Начни расплачиваться, когда успокоишься. Независимо от того, должны ли вы по кредитной карте или сколько вы должны по ипотеке, вы можете существенно повлиять на свои сбережения. Начните с долга с самыми высокими процентными ставками. (Если вы берете ипотеку, выплатите большую ее сумму, но сначала сосредоточьтесь на не-ипотечных кредитах.) Затем переходите ко второй по величине ссуде и начинайте постепенно выплачивать. Продолжайте делать это в порядке убывания, пока не выплатите все свои займы.
Начните наращивать пенсионные накопления. Если вы достигли среднего возраста (45-50) и еще не начали откладывать на пенсию, начните прямо сейчас. Максимальные взносы на индивидуальные пенсионные счета IRA (5000 долларов США) и 401 (k) (16 500 долларов США) в год; Если вам больше 50, вы можете сделать так называемый «дополнительный взнос» для увеличения своих пенсионных сбережений.
- Отдавайте предпочтение пенсионным сбережениям - даже над расходами на образование ваших детей. Вы всегда можете занять деньги на образование, но не на содержание вашего суперфонда.
- Если вы совершенно не знаете, сколько вам следует сэкономить, вы можете использовать онлайн-калькулятор пенсионных накоплений - отличный инструмент Киплингера - это может помочь.
- Получите совет от специалиста по финансовому планированию. Если вы хотите увеличить свой пенсионный сберегательный счет, но не знаете, с чего начать, поговорите с профессиональным консультантом. Финансовые консультанты обучены тому, чтобы помочь вам разумно инвестировать свои деньги, и они часто имеют опыт возврата инвестиций (ROI). Вам придется платить за услуги, но платить нужно, чтобы заработать деньги. Это тоже неплохая идея.
рекламное объявление

Совет

Когда количество случаев отчуждения права выкупа права выкупа растет, это не лучшее время для покупки дома, потому что закон спроса и предложения будет еще больше толкать цены на недвижимость, поскольку банки настаивают на продаже этих активов.
- Затем, когда конфискованные активы будут проданы банками, закон спроса и предложения снова подтолкнет цены на жилье.
- В то время, когда случаев выкупа не так много, сохраняйте свою собственность, так как цены на жилье будут расти.
Улучшение. Найдите время, чтобы отточить свои знания и навыки, чтобы иметь преимущество перед конкурентами. Это поможет вам улучшить вашу доходность в будущем.
Дебетовая карта не является хорошей альтернативой кредитной карте. Дебетовая карта дает другим пользователям прямой доступ к вашей учетной записи без участия эмитента кредитной карты в качестве посредника. Кроме того, деньги, хранящиеся у продавца, временно не позволят вам использовать свои деньги, даже если вы в конечном итоге ничего не купите. (Например, на некоторых заправочных станциях на вашем счету останется 100 долларов, как только вы вставите карту, независимо от того, сколько газа вы покупаете. С кредитной картой проблем нет, но это не подходит для вашей учетной записи. транзакционный счет).
Используйте экономичные банки. Разделите свой общий доход на 6 бутылок на следующие расходы: предметы первой необходимости, развлечения, благотворительность, сбережения, инвестиции, образование. Выделите банкам процент от общего ежемесячного дохода. Например, 60% на основные расходы на проживание, 10% на сбережения, 10% на развлечения, 10% на инвестиции, 5% на благотворительность и 5% на образование. Используйте эти банки, чтобы классифицировать свои ежедневные расходы и записывать их. (Вы можете использовать настоящие банки или онлайн-сберегательные счета).
Правило 7% также может помочь. Если вы умножите свои пенсионные сбережения на 7%, вы получите то, сколько денег вы можете потратить, не исчерпав средств на пенсионном счете.Таким образом, 300 000 долларов США x 07 (7%) = 21 000 долларов США - это сумма, которую вы можете тратить каждый год за вычетом налогов на этот доход плюс другие вещи, такие как социальные выплаты. Если ваш бюджет становится больше, или ваши расходы колеблются, или процентная ставка, которая вам нравится, падает, 300000 долларов будет недостаточно, чтобы вы продолжали работать.

Предупреждение

Когда ваш банк звонит, чтобы получить кредитную карту, не принимайте их предложение и увеличивайте свой долг, как бы заманчиво это ни звучало. Нет ничего более разочаровывающего, чем просьба банка выплатить просроченный долг, который вы не можете себе позволить.