Содержание

• Шагать
• Часть 1 из 4: Составление бюджета
• Часть 2 из 4. Успешно потратьте деньги
• Часть 3 из 4: разумное инвестирование
• Часть 4 из 4: Сохранение
• Советы
• Предупреждения

В школе вас не учат управлению личными финансами. Но это нужно почти всем. Несколько цифр: 21% голландцев не знают, кто заботится об их пенсии. У 15% голландцев нет сбережений, а у 40% сбережений слишком мало, чтобы компенсировать неожиданные неудачи. Почти 200 000 домашних хозяйств в Нидерландах консультируются по вопросам долга; это 2,5% всех голландских домохозяйств. Если вас беспокоят эти данные и вы хотите переломить ситуацию, прочтите конкретные советы для лучшего будущего ниже.

Шагать

Часть 1 из 4: Составление бюджета

1. Следите за всеми своими расходами в течение месяца. Вам не нужно корректировать свои расходы; просто делайте как всегда, но следите за тем, что вы тратите. Сохраняйте все свои квитанции, отслеживайте, сколько денег вы тратите и что списано с вашего банковского счета.
2. Через месяц вы сделаете обзор своих расходов. Не записывайте, сколько бы вы хотели потратить; запишите, что вы на самом деле потратили. Создавайте категории, которые имеют для вас смысл. Простой обзор ежемесячных расходов может выглядеть так:
   • Ежемесячный доход: 3000 €
   • Затраты:
     • Аренда / ипотека: 800 €
     • Фиксированная плата (счет за электроэнергию / воду / Интернет): 125 евро.
     • Продукты: 300 €
     • Питание вне дома: 125 €
     • Бензин: 100 €
     • Расходы на медицинское страхование и здравоохранение: 200 евро.
     • Другое: 400 евро
     • Экономия: 900 €
3. Составьте свой бюджет прямо сейчас. Основываясь на отслеживаемых расходах и ваших знаниях о предыдущих расходах, вы теперь определяете, какая сумма вам нужна для каждой категории. Какую часть своего дохода вы хотите потратить на каждую категорию? Вы также можете использовать для этого онлайн-справку по бюджету. Посетите веб-сайт своего банка, чтобы узнать, предлагает ли он бюджетную помощь, или воспользуйтесь бюджетной помощью от Нибуда. Имейте в виду, что некоторые счета приходят не каждый месяц, а раз в год, например, по некоторым страховым и муниципальным налогам. Обязательно включите эти расходы в свой бюджет.
   • Сделайте отдельные столбцы в своем бюджете для ожидаемых и реализованных расходов. В столбце «Ожидаемые расходы» вы указываете, что планируете потратить на ту или иную категорию. Эти суммы должны быть одинаковыми каждый месяц. В столбце «Реализованные расходы» вы указываете, что вы фактически израсходовали. Эти суммы могут меняться в месяц, в зависимости от того, сколько продуктов вы сделали или как часто вы обедали вне дома.
   • Многие люди включают экономию в свой бюджет. Затем они ежемесячно откладывают фиксированную сумму. Это разумный поступок, особенно если у вас мало или совсем нет сбережений. Нибудь советует ежемесячно откладывать 10% чистой прибыли. Насколько хорошо иметь сбережения, зависит от вашей ситуации.
4. Будьте честны с собой в отношении своего бюджета. Это твои деньги. Так что нет смысла лгать себе о том, сколько вы тратите. Единственный человек, который влияет на вас этим, - это вы сами. Если вы совершенно не знаете, на что тратите, на приведение бюджета в порядок может уйти несколько месяцев. Затем составьте максимально точный приблизительный бюджет и со временем скорректируйте его.
   • Например, если вы включаете в свой бюджет, что вы экономите 500 долларов в месяц, но заранее знаете, что добиться этого каждый месяц будет нелегко, включите в свой бюджет более реалистичную сумму. Через несколько месяцев снова критически оцените свой бюджет. Возможно, вам удастся сократить определенные расходы, чтобы все же добиться желаемой суммы экономии.
5. Следите за своим бюджетом. Многие расходы различаются в месяц. Это затрудняет составление хорошего бюджета. Поэтому внимательно следите за своими расходами, чтобы при необходимости внести коррективы.
   • С бюджетом ваши глаза открыты, если они еще не были открыты. Многие люди осознают, сколько они на самом деле тратят, только после составления бюджета, часто на несущественные вещи. Обладая этими знаниями, вы сможете сократить ненужные расходы и потратить больше денег на важные дела.
   • Будьте готовы к неожиданностям. Имея бюджет, вы понимаете, что никогда не знаете, когда возникнут определенные затраты, но вы все равно можете принять их во внимание. Вы не планируете, когда ваша стиральная машина сломается, но наверняка она сломается. Имея бюджет, вы лучше подготовитесь к незапланированным, но необходимым расходам.

Часть 2 из 4. Успешно потратьте деньги

1. Если можно арендовать, не покупайте. Как часто вы покупали DVD, которые потом годами вытирали в шкафу? Вы можете взять напрокат книги, журналы, DVD, инструменты, праздничные атрибуты. Аренда вместо покупки сэкономит вам большие затраты на покупку, много хлопот и сэкономит место для хранения.
   • Не снимайте наугад. Если вы используете что-то достаточно часто, возможно, будет разумнее купить это. Проведите анализ затрат, чтобы определить, можете ли вы арендовать или купить что-то получше.
2. Если вы можете себе это позволить, выплатите часть ипотеки. Для многих дом - самая дорогая вещь, которую они когда-либо покупали. Поэтому хорошо понимать, как работает ваша ипотека и когда лучше всего произвести дополнительные выплаты. При дополнительном погашении вы платите меньше процентов и в конечном итоге можете сэкономить деньги.
   • Если вы можете произвести дополнительные выплаты, сделайте это раньше, чем позже. Чем раньше вы доплатите, тем меньше будете платить проценты.
   • Обратите внимание на условия вашей ипотеки. По некоторым ипотечным кредитам есть максимум, который вы можете погасить дополнительно. Кроме того, вы платите штраф, который может быть значительным.
   • Если процентная ставка по ипотеке выше, чем текущая рыночная процентная ставка по ипотеке, спросите своего поставщика ипотеки, можете ли вы конвертировать ипотеку. Вы часто платите штраф, но если процентная ставка достаточно велика, это все равно может быть интересно. Если вы не можете конвертировать свою ипотеку на более низкую процентную ставку у вашего собственного поставщика ипотечных кредитов, посмотрите, можете ли вы передать ипотеку другому поставщику ипотечных кредитов (это называется «перевод»).
3. Поймите, что кредитная карта полезна, но не всегда разумна. С помощью кредитной карты вы можете совершать платежи, которые в противном случае были бы невозможны, например, в отпуске или если вы хотите что-то заказать на иностранном веб-сайте. Однако имейте в виду, что вы заплатите огромные проценты на свои расходы, если не оплатите счет по кредитной карте немедленно.
   • Думайте о своей кредитной карте как о наличных деньгах. Некоторые люди притворяются, что их кредитная карта - это неограниченный банкомат, который позволяет им тратить, не беспокоясь о том, что они могут себе это позволить. Любые расходы по вашей кредитной карте означают, что у вас накапливается задолженность перед компанией-эмитентом кредитной карты. Если вы оплачиваете весь счет каждый месяц, все в порядке, но если вы платите слишком поздно, затраты быстро возрастут.
   • Следите за тем, какие ставки вы платите за какие расходы. Компания вашей кредитной карты взимает (иногда очень высокую) плату за дебетовые карты и платежи за границу. Даже если вы платите кредитной картой через веб-сайт, это может стоить вам дополнительных денег. Тогда может быть дешевле заплатить другим способом. Если вы платите в валюте, отличной от вашей, обратите особое внимание на обменный курс, используемый компанией-эмитентом вашей кредитной карты. Вы можете найти все тарифы на сайте компании, обслуживающей вашу кредитную карту.
4. Тратьте то, что у вас есть, а не то, что вы надеетесь заработать. Вам может казаться, что вы много зарабатываете, но если вы регулярно находитесь в минусе, это вам не поможет. Единственное самое важное правило тратить деньги: если нет чрезвычайной ситуации, вы тратите только те деньги, которые у вас есть, а не деньги, которые, как вы надеетесь, когда-либо у вас будут. Если вы будете придерживаться этого правила, вы избежите влезания в долги и будете хорошо подготовлены к будущему.

Часть 3 из 4: разумное инвестирование

1. Погрузитесь в различные инвестиционные возможности. Став взрослым, вы понимаете, что финансовый мир намного сложнее, чем вы могли себе представить в детстве. Инвестирование - это мир сам по себе; Помимо «обычных» покупаемых акций, существуют опционы, фьючерсы и варранты. Чем больше вы знаете о финансовых инструментах и ​​опционах, тем лучше вы сможете сделать выбор в отношении инвестирования своих денег и тем лучше будете знать, когда сделать шаг назад.
2. Воспользуйтесь пенсионными планами, которые предлагает ваш работодатель. В дополнение к обычной пенсии по возрасту, за которую вы платите обязательный страховой взнос, вы часто можете выбрать дополнительную пенсию. Налоговые льготы применяются ко многим из них: вы платите надбавку из своей валовой заработной платы, так что вы не платите подоходный налог с этой части зарплаты.
   • Спросите в своем пенсионном фонде или в отделе кадров на работе, какие есть варианты. Например, в отношении пенсии партнера или пенсии по инвалидности. В дополнение к налоговой льготе вы можете получить через своего работодателя дополнительную скидку, например, на страхование инвалидности.
3. Если вы собираетесь инвестировать в акции, не играйте деньгами. Многие люди, которые начинают инвестировать, покупают и продают акции ежедневно, чтобы получить таким образом небольшую прибыль. Это может быть хорошей тактикой для опытных инвесторов, но она сопряжена со значительными рисками и больше похожа на азартные игры, чем на инвестирование. Новичку лучше работать надолго. Это означает, что вы храните свои деньги на одном и том же складе годами или даже десятилетиями.
   • Взгляните на основы бизнеса. Какова их ликвидность, насколько успешными были их новые продукты в последние годы, как они взаимодействуют со своими сотрудниками, какие стратегические партнерства у них есть? Исходя из этого, определите, хотите ли вы инвестировать в компанию. Покупка акций более или менее предполагает, что текущая цена акций слишком низка и что в будущем они вырастут.
   • Если вы хотите меньше рисковать, выбирайте фонды вместо акций. Через фонд вы инвестируете одновременно в несколько компаний, так что ваш риск более распределен. Если вы вложите все свои деньги в одну акцию, и эта акция резко упадет до рекордно низкого уровня, вы облажались. Если вы вложите все свои деньги в 100 разных акций, несколько акций могут упасть, и вы этого не заметите. То есть в общих чертах, как фонд ограничивает риск.
4. Убедитесь, что у вас хорошая страховка. Ожидайте неожиданного и будьте готовы. Никогда не знаешь, когда неожиданно столкнешься с высокими затратами. Хорошая страховка может помочь пережить кризис. Узнайте, какие страховые полисы нужны вам и вашей семье, например:
   • Страхование жизни (на случай смерти вас или вашего партнера)
   • Медицинское страхование (базовое страхование является обязательным в Нидерландах; уточните, какие дополнительные страховые полисы могут вам понадобиться)
   • Страхование жилья (на случай повреждения вашего дома)
   • Страхование содержимого (на случай кражи и повреждения вашего содержимого в результате пожара, попадания воды и т. Д.)
5. Узнайте, какие дополнительные пенсионные положения доступны. Вы можете сэкономить в пенсионной программе вашего работодателя. Если вы работаете не по найму, существует бюджетный пенсионный резерв. Если вы не рассчитываете получить таким образом достаточный доход после выхода на пенсию, вы можете оформить страхование жизни.
   • Дополнительные пенсионные продукты часто представляют собой вложения в акции. Это означает, что вы зависите от получаемой прибыли. Легче получить хорошую прибыль, если вы инвестируете в течение более длительного периода времени. Это также означает, что такой дополнительный пенсионный продукт лучше получить на раннем этапе. Не ждите, пока вам исполнится 60 лет, чтобы подумать о том, сколько денег вам понадобится после выхода на пенсию.
   • Поговорите с финансовым консультантом о продуктах, которые гарантируют определенный доход. Тогда вы точно знаете, какой доход вы получите позже, в течение заранее оговоренного количества лет или на протяжении всей вашей жизни. Не только смотрите на себя, но и на своего партнера, если таковой имеется. С некоторыми доходными продуктами выгода переходит к вашему партнеру в случае вашей смерти.

Часть 4 из 4: Сохранение

1. Откладывайте как можно больше денег. Сделайте сохранение приоритетным. Постарайтесь откладывать не менее 10% своего дохода каждый месяц, даже если у вас ограниченный бюджет.
   • Подумайте об этом так: если вы можете откладывать 10 000 долларов в год (то есть менее 1 000 долларов в месяц) в течение 15 лет, то после этого у вас будет 150 000 долларов плюс проценты. Этого достаточно, чтобы заплатить за колледж ваших детей или дом побольше.
   • Начни экономить молодыми. Даже если вы еще учитесь в школе, экономия важна. Люди, умеющие экономить, видят в этом больше ценный принцип, чем необходимость. Если вы начнете экономить молодыми и разумно инвестируете свои сбережения, скромное начало, естественно, станет отличным. Стоит думать наперед.
2. Сделайте банку на случай чрезвычайных ситуаций. Экономия - это не что иное, как откладывание денег, которые вам не нужны немедленно. Наличие большего дохода, чем вам нужно, означает, что вы не в долгах. Не быть в долгах - значит быть готовым к чрезвычайным ситуациям. Ящик для сбережений на случай непредвиденных обстоятельств поможет вам, когда он вам понадобится больше всего.
   • Подумайте об этом так: предположим, ваша машина сдается, а ремонт стоит 2000 евро. Если вы не были к этому готовы, вам придется взять ссуду. Затем вы быстро платите проценты в размере 6 или 7 процентов или даже больше.
     • Если бы у вас была аварийная банка, вам бы не пришлось брать ссуду и не нужно было бы платить проценты. Быть готовым действительно стоит того.
3. Помимо накоплений на пенсию и наличия резервного фонда, важно выделить сумму от трех до шести месяцев на обычные расходы. Опять же, экономия - это подготовка к неожиданностям. Если вы неожиданно потеряете работу, вам не нужно брать ссуду для оплаты аренды. Если вы откладываете на расходы три, шесть или даже девять месяцев, ваша жизнь будет продолжаться, даже если вы столкнетесь с неудачами.
4. Выплачивать долги как можно скорее. Независимо от того, есть ли у вас овердрафт на вашем банковском счете, у вас есть студенческий долг или ипотека, долг может серьезно помешать вашей способности сберегать. Будьте первым, кто выплатит долг, по которому вы платите самые высокие проценты. Как только этот долг будет выплачен, вы переходите к долгу со следующей по величине процентной ставкой. Продолжайте так, пока не выплатите все свои долги.
5. Увеличивайте пенсию. Если вам приближается 50 и вы еще не накопили на пенсию, сделайте это как можно скорее. Если вы накапливаете пенсию через своего работодателя, спросите в пенсионном фонде, сколько дополнительной пенсии вы можете сэкономить.
   • Поместите сбережения для выхода на пенсию во главе списка целей сбережений, даже выше учебы ваших детей. Ваши дети могут работать в дополнение к учебе или брать студенческую ссуду, но ссуды для накопления пенсии нет.
   • Если вы не знаете, сколько денег вам следует сэкономить, чтобы получить их позже, вы можете использовать онлайн-калькулятор, чтобы помочь вам. Например, правительства Нидерландов.
   • Обратитесь за советом к финансовому консультанту. Если вы хотите добиться максимального выхода на пенсию, но не знаете, с чего начать, поговорите с финансовым консультантом. Финансовый консультант может помочь вам организовать ваше финансовое будущее. Вы оплачиваете консультационные услуги, но с хорошим консультантом они окупаются.

Советы

• Делайте разные копилки для разных целей. Например, постоянные затраты, выход в свет, одежда, сбережения и обучение. Разделите свой доход по разным горшкам. Например, 60% при сдаче в аренду, 5% на выезд, 10% на сбережения и так далее. Эти копилки могут быть настоящими или цифровыми. Все больше и больше банков позволяют открывать несколько сберегательных счетов в рамках одного счета, поэтому вы можете легко создавать разные копилки.
• Если вы находитесь в минусе в банке чаще, чем вы на самом деле хотите, спросите свой банк, можете ли вы заблокировать овердрафт. Это не дает вам тратить больше денег, чем у вас есть.
• Вы хотите знать, что вы действительно знаете о пенсии? Тогда пройдите этот тест от AFM.

Предупреждения

• Не поддавайтесь соблазну покупать пачки кредитных карт. Вы платите годовую комиссию за каждую кредитную карту, и со многими кредитными картами очень легко потратить (намного) больше денег, чем у вас есть. Вместо этого выберите одну или две хорошие кредитные карты.